Что такое дсаго страхование

ДСАГО, он же ДАГО, ДоСАГО, ДГО, ДСГО, — дополнительное страхование автогражданской ответственности водителя.

Это добровольный вид страхования, существенно увеличивающий максимально возможную выплату по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).

Особенности ДоСАГО

Полис ДоСАГО пригодится, когда максимальные выплаты по ОСАГО не компенсируют весь причиненный ущерб (каждому пострадавшему 400 тыс. рублей — по имуществу, 500 тыс. рублей — по здоровью и жизни).

Такое происходит с каждым пятым пострадавшим, а страховые компании склонны занижать выплаты по ОСАГО в среднем на 20–25%, учитывая износ автомобиля.

Дополнительная страховка своей ответственности за причиненный третьим лицам ущерб по имуществу и/или здоровью расширяет установленный государством лимит ОСАГО до суммы, определенной страхователем.

Этот вид страхования имеет свои особенности:

  • добровольный вид страхования;
  • возможен только при наличии действующего полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО равен сроку действия ОСАГО;
  • максимальная сумма покрытия выбирается страхователем (от 300 тыс. до 30 млн рублей, чаще всего — 1 млн рублей);
  • тарифы устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно, с учетом возраста и стажа вождения страхователя, мощности его автомобиля и т. д.;
  • страховая выплата осуществляется после выплаты по ОСАГО, в объеме, необходимом для полного покрытия причиненного ущерба, но не превышающем размер страховой суммы по договору;
  • если страховой случай наступил по вине лиц, не указанных в договоре, то страховка не выплачивается. так как это страхование рисков ответственности определенного лица, а не автомобиля страхователя;
  • обычно в договоре установлена франшиза (не оплачиваемая страховой сумма), равная лимиту выплат по ОСАГО.

Наглядное объяснение того, как работает ДСАГО – в видео.

Кому нужно

Полис ДСАГО будет полезен тем, кто не исключает вероятность въехать в чужую люксовую иномарку и разбить ее в хлам.

Такая страховка пригодится:

  • жителям больших городов с интенсивным автомобильным движением;
  • тем, кто часто ездит по скоростным магистралям;
  • начинающим водителям;
  • водителям с неаккуратным стилем вождения.

Сколько стоит

Стоимость услуги по заключению договора ДоСАГО завит от:

  • установленных страховой компанией тарифов (с учетом марки и года выпуска машины, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, регионального коэффициента и проч.);
  • выбранной страхователем суммы покрытия по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
  • наличия дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация авто, скорая помощь);
  • учета (дешевле) или не учета амортизационного износа;
  • наличия франшизы в размере лимита по ОСАГО (дешевле);
  • количества вписанных в полис водителей (чем больше, тем дороже).

В среднем полис ДоСАГО стоит порядка 0,5–2% от общей страховой суммы, на которую заключен договор. Годовой полис ДСАГО с лимитом в 1–1,5 млн рублей обойдется в 1800–3600 рублей, а при максимально возможной выплате в 30 млн — порядка 18 тыс. рублей.

Лучше оформлять ДоСАГО пакетом с ОСАГО в одной страховой компании. Некоторые страховщики, активно продвигающие продукты с телематикой, например, фирма «Согласие», теперь предлагают полис ДСАГО только в пакете с полисом каско.

ВАЖНО! При покупке полиса ДоСАГО со страховой суммой от 1,5 млн. рублей и выше в страховой компании потребуется осмотр автомобиля.

При заключении договора ДоСАГО нужно:

1. Проверить наличие лицензии у страховой организации на сайте Банка России.

2. Чтобы избежать обмана со стороны лжеагентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности можно проверить договор и полис ОСАГО на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

3. Выбрать страховку ДоСАГО без учета износа, со страховой суммой не менее 1 млн рублей. Иначе, существенно снижается степень защиты, а экономия на цене страховке минимальна.

4. Уточнить, чтобы в договоре было прописано, что выплаты без учета амортизации распространяются и в отношении небольших сумм (из них можно будет покрыть исключенный из выплаты по ОСАГО амортизационный износ пострадавшего автомобиля и судебные издержки, если пострадавший обратиться в суд, а также оплату независимой экспертизы и услуг адвоката).

5. Разобраться и проверить, чтобы это было зафиксировано в договоре, как будет производиться выплата:

  • суммируются ли лимиты по ОСАГО и ДСАГО, если этого требует сумма ущерба;
  • или из лимита ДСАГО вычитается уже вступающий в силу лимит ОСАГО, и сумма всех выплат по обязательной и дополнительной страховке не может превышать страховой суммы по договору ДоСАГО.

6. Выяснить, есть ли

  • штрафные меры за количество аварий в срок действия полиса;
  • разделение страховой суммы на компенсации для возмещения ущерба здоровью и ущерб имуществу (то есть, какую часть из страховой суммы можно максимально использовать на ремонт пострадавшего авто).

ВАЖНО! Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 4 пп.5 и 6 предусматривает

  • право владельцев транспортных средств дополнительно в добровольной форме застраховаться для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
  • Те, чей риск ответственности не застрахован, обязаны возместить нанесенный вред в соответствии с действующей редакцией гл. 59 «Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
Читайте также:  Жест регулировщика рука вверх

Выплаты

Выплаты по полису ДоСАГО начинаются только после исчерпания ресурсов ОСАГО, и выплачивается с вычетом и без вычета лимитов по ОСАГО.

Например, если страхователь имеет ДоСАГО с лимитом 1 млн рублей при страховом случае, в котором ущерб автомобилю потерпевшего оценен

  • в 1 млн рублей. По ОСАГО выплачивается 400 тыс. рублей. Сумма страхового возмещения по полису ДоСАГО составит 600 тыс. рублей;
  • в 1,5 млн рублей. По ОСАГО – 400 тыс. рублей. Возмещение по ДСАГО составит 1 млн рублей. Остальные 100 тыс. рублей страхователю нужно заплатить самостоятельно.

Условия осуществления выплат детально прописаны в договоре. Важно своевременно и точно соблюсти их.

Обычно для оформления выплаты требуются:

  • заявление о страховом случае;
  • паспорт виновника аварии;
  • полисы ОСАГО и ДСАГО виновника аварии;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства автомобилей виновника ДТП и потерпевшего;
  • протокол и постановление об административном нарушении, а также документ из ГИБДД по форме №748; экспертное заключение по размеру страховой выплаты.

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь эффективно дополняет. Для оптимального результата необходимо внимательно подойти к заключению страхового договора, выбрав и закрепив в тексте ключевые факторы (без учета износа, с перечнем дополнительных услуг и детальным разъяснением всех спорных моментов).

Даже самый опытный и аккуратный водитель иногда становится виновником ДТП. Если авария серьезная, а поврежденная машина дорогая, выплаты по ОСАГО не покрывают нанесенный ущерб полностью, и виновник аварии должен возместить разницу самостоятельно. В таких случаях помогает полис ДСАГО. Рассказываем, что такое ДСАГО и как его оформить.

ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности. Если владелец полиса ДСАГО повредит чужой автомобиль даже на очень большую сумму, платить будет не он, а его страховая компания.

Чем отличается ДСАГО от ОСАГО?

ДСАГО дополняет ОСАГО. ДСАГО начинает работать в том случае, если выплаты по ОСАГО оказывается недостаточно для компенсации ущерба пострадавшим. По договору ДСАГО сумму максимального покрытия вы выбираете сами из предложенных страховщиком вариантов — хоть до 30 млн рублей.

Вид страхования ОСАГО ДСАГО
Обязательно ли покупать полис? Обязательно по закону По желанию
Максимальная выплата на ремонт 400 тысяч рублей Любая по выбору
Кто определяет страховые
тарифы (цену страховки)?
Страховая компания — в рамках,
установленных государством
Страховая компания
самостоятельно

Где покупать полис ДСАГО

Оформить ДСАГО можно в любой страховой компании, у которой есть соответствующая лицензия. Перед покупкой полиса проверьте компанию в реестре Банка России (вы также можете сделать это в разделе Справочник участников финансового рынка). Страховщик не вправе продавать полисы ДСАГО, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена, и оформлять страховку у такой компании точно не стоит.

Разумнее всего покупать полисы ДСАГО и ОСАГО в одной страховой компании. Это избавит вас от лишних хлопот: при наступлении страхового случая выплатой компенсации будет заниматься одна и та же организация. Однако если же вы решили докупить страховку ДСАГО уже после оформления ОСАГО, ничто не мешает вам заключить договор с другой компанией, например, если ее тарифы выгоднее.

От чего зависит цена полиса ДСАГО:

Страховая сумма

Это максимальная сумма, которую вам выплатят при наступлении страхового случая. Цена напрямую зависит от нее. При страховой сумме в 300 000 рублей стоимость полиса ДСАГО на год варьируется обычно от 1 200 до 1 800 рублей. Если же максимальное покрытие в 10 раз больше — 30 млн рублей, то и страховка будет стоить от 12 000 до 18 000 рублей за год. Большинство водителей выбирает страховую сумму до 1,5 млн — ее хватает в абсолютном большинстве случаев. Такой полис обойдется в среднем в 3,5–5 000 рублей на год.

Статистика

Конкретные тарифы на ДСАГО страховщик рассчитывает самостоятельно на основе статистики, учитывая множество факторов:

Легковая у вас машина или грузовая, какой год выпуска, какая мощность двигателя – все это влияет на тариф.

В разных районах России количество водителей и аварий разное, поэтому и тарифы разнятся. В договоре вы указываете регион, где находитесь за рулем большую часть времени, но действует полис по всей стране.

Если автомобиль водит не один человек, а несколько, полис будет немного дороже.

Возраст и стаж вождения с учетом статистики аварийности тоже оказывают влияние на стоимость полиса.

Информация о числе ДТП по вине конкретных водителей хранится в автоматизированной информационной системе ОСАГО и информационных базах данных страховщика. Если человек часто попадает в аварии, тариф для него будет выше. Если же вы водите аккуратно в течение нескольких лет, то получите скидку.

Срок действия полиса

Если вам нужен автомобиль, например, чтобы ездить на дачу, вы можете купить страховку только на лето.

Учет износа

При расчете выплаты страховые компании обычно учитывают износ запчастей. Чем старше пострадавшее транспортное средство (ТС), тем износ больше, а сумма возмещения на запчасти – меньше. Все страховщики пользуются для расчета справочниками Российского союза автостраховщиков (РСА).

При оформлении договора вы можете выбрать выплату без учета износа. Цена полиса в этом случае будет выше, но она покроет больше расходов на ремонт. До подписания договора обязательно изучите порядок определения стоимости ремонта в правилах ДСАГО вашего страховщика.

Читайте также:  Nissan juke отзывы недостатки

Для оформления ДСАГО нужны следующие документы:

  • паспорт или другой документ, удостоверяющий личность хозяина транспортного средства (ТС);
  • водительские права владельца ТС;
  • доверенность на управление ТС, если водить его будут несколько человек;
  • ПТС или другой документ, подтверждающий регистрацию автомобиля;
  • действующий полис ОСАГО.

Как получить выплату по ДСАГО:

  1. Участники ДТП должны представить в страховую компанию пакет документов

Документы от владельца полиса:

  • копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
  • копия или оригинал страхового полиса;
  • копия ПТС или другого документа, подтверждающего право водителя на управление застрахованным ТС;
  • справка о ДТП с перечнем видимых повреждений ТС участников ДТП и указанием обстоятельств рассматриваемого события;
  • копия протокола об административном правонарушении (при наличии);
  • копия постановления об административном правонарушении (при наличии);
  • копия документа, подтверждающего процедуру прохождения медицинского освидетельствования (при наличии).

Документы от потерпевшего:

  • заявление на выплату;
  • копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
  • документальное подтверждение участия потерпевшего в ДТП;
  • регистрационные документы на автомобиль;
  • заполненный бланк извещения о ДТП;
  • копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
  • банковские реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения.
  • Страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения
  • Срок на раздумья страховщика четко определен – написан в условиях договора страхования. Отсчет начинается с момента, когда страховщик получил от участников ДТП все необходимые документы, а владелец полиса и пострадавший выполнили все, что предписано правилами ДСАГО. Например, представили поврежденный автомобиль на осмотр.

    Если случай признан страховым, страховщик выплачивает деньги пострадавшему

    Сумму страхового возмещения могут перечислить потерпевшему по указанным им реквизитам либо выплатить через кассу страховщика.

    Если ущерб потерпевшего превышает установленную законом сумму, виновник аварии должен возместить разницу самостоятельно.

    Итак, полис ДСАГО не является обязательным, но снижает ваши финансовые риски. Покупать его или нет – решать вам.

    Еще раз вкратце о видах автострахования — в этом коротком видео:

    Страхование автомобилей в РФ разделено на несколько видов, и лишь один из них является обязательным – ОСАГО. Все остальные типы защиты носят добровольный характер. Их главная особенность – расширенные возможности по возмещению ущерба, то есть увеличенная сумма компенсации и большее количество покрываемых рисков. Одним из примеров добровольного страхования является ДоСАГО (ДСАГО).

    Виды автомобильных страховок

    Выделяют два вида автострахования – обязательное и добровольное. Если первый вариант предусматривает только один вид защиты – обязательное страхование автогражданской ответственности (страховка ОСАГО), то второй предоставляет выбор автомобилисту.

    Самым популярным способом добровольной защиты авто является КАСКО. Это комплексное страхование, направленное на покрытие не только ущерба при ДТП, но и от повреждений (например, падения на машину дерева, съезда в кювет и т. д.) угона, полной гибели транспортного средства. Страховая сумма по КАСКО обычно приравнивается к рыночной стоимости автомобиля. Особенностью такой защиты является ее высокая цена.

    Другими примерами добровольного автострахования в 2019 году выступают:

    • защита от несчастного случая в рамках полиса КАСКО, когда к покрываемым рискам добавляется также ущерб жизни и здоровью;
    • “Зеленая карта”;
    • ДСАГО.

    Как работает ДСАГО

    Данный тип защиты только начинает набирать популярность в России, поэтому многие водители задаются вопросом: “ДоСАГО – что это такое, и как работает эта страховка?” По сути, это расширенная версия полиса ОСАГО. Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает защиту ответственности собственника автомобиля перед третьими лицами, имуществу или здоровью которых был причинен ущерб. Компенсационную выплату по полису ДСАГО получают третьи лица.

    Основная необходимость оформления страховки с расширением заключается в увеличении суммы страховой выплаты.

    При расчете суммы возмещения страховщики занижают размер компенсации, учитывая износ транспортного средства. Нередко размер выплаты уменьшается на 20-25%. В других ситуациях причиненный ущерб превышает максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Ведь лечение водителя и его пассажиров, а также ремонт автомобиля виновника ДТП в рамках обязательного страхования не оплачивается. В таких случаях и применяется ДоСАГО. С помощью этого полиса у собственника появляется возможность увеличить страховую выплату до суммы, которую он определит самостоятельно.

    При оформлении ДСАГО важно учесть следующие особенности данной страховки:

    • Заключить соглашение можно только при наличии действующего полиса ОСАГО.
    • Срок действия ДоСАГО аналогичен периоду по ОСАГО.
    • Автовладелец вправе самостоятельно выбрать страховую сумму. Она варьируется в пределах 300 тысяч – 3 миллионов рублей.
    • Страховщик может самостоятельно определять тарифы по ДоСАГО. При расчете страховой премии учитываются такие факторы, как возраст автомобилиста, его водительский стаж, класс страхования и мощность ТС.
    • Перечисление компенсации по ДСАГО происходит только после осуществления выплаты по обязательной страховке.
    • Если авария произошла по вине лица, не указанного в полисе, возмещение не выплачивается.
    • В соглашении содержится франшиза, равная лимиту выплат по ОСАГО. Франшизой в автостраховании является часть страховой компенсации, от которой автомобилист добровольно отказывается при наступлении страхового события. Так как сначала происходит возмещение по ОСАГО, эта сумма по ДСАГО и становится франшизой.

    Кому может потребоваться ДоСАГО

    Расширенный полис не помешает ни одному автомобилисту, ведь дорожно-транспортное происшествие предугадать трудно. Наиболее часто за такой страховкой обращаются:

    Какой ущерб покрывается ДСАГО

    Страховка ДоСАГО предназначена для покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Сюда относятся следующие риски:

    • имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям;
    • ущерб жизни и здоровью третьим лицам при совершении ДТП – другим водителям, пешеходам, пассажирам.

    Принцип работы расширенного полиса следующий:

    1. Происходит дорожно-транспортное происшествие по вине того, кто приобрел добровольную страховку.
    2. Установленного лимита по ОСАГО не хватает на покрытие убытков лиц, пострадавших в аварии.
    3. Убытки сверх лимита по обязательному полису выплачиваются в рамках ДоСАГО.
    Читайте также:  Допустимое зрение на права

    Отличия ДСАГО от ОСАГО и КАСКО

    Чем отличаются эти виды страхования, удобнее всего представить в табличном формате.

    ОСАГО ДоСАГО КАСКО
    Максимальный лимит выплат 400 тысяч рублей (500 тысяч при наличии пострадавших) 400 тысяч-3 миллионов рублей 300 тысяч-1 800 000 рублей
    Средняя стоимость 5000-15000 рублей 2000-7000 рублей 40000-200000 рублей
    Застрахованный объект Ответственность водителя при ДТП Ответственность водителя при ДТП с увеличением лимита компенсации Автомобиль
    Степень вины Если в ДТП виноват страхователь, ему ущерб не возмещается Если в ДТП виноват страхователь, ему ущерб не возмещается Возмещается, даже если виноват владелец полиса
    Характер страхования Обязательный Необязательный Необязательный

    Конечно, произойдет ли выплата, зависит еще от ряда факторов.

    Так, ни по одной страховке компенсация не будет начислена, если установлен факт вождения авто в нетрезвом виде.

    У каждого типа автострахования предусмотрены законные причины для отказа в выплате со стороны страховщика.

    Документы для получения ДСАГО

    Расширенная страховка на машину оформляется при наличии следующих документов:

    • действующего полиса ОСАГО;
    • свидетельства о регистрации ТС;
    • водительских прав собственника и других лиц, допущенных к управлению машиной;
    • национального паспорта автовладельца.

    Предоставляемый для получения ДоСАГО комплект документов совпадает с тем, который предъявляется для покупки обязательной страховки.

    Где оформить ДСАГО

    Конечно, важно знать, где купить расширенный полис. Это можно сделать в офисе любой страховой компании. Желательно объединить обязательное и добровольное страхование и получить 2 полиса у одного страховщика. СК обычно предлагают дополнительную защиту при оформлении ОСАГО.

    Порядок оформления

    Если страховая компания уже выбрана, следует назначить встречу с ее сотрудником и предоставить в назначенный час указанный выше комплект документов. Оформляя единый полис у одного страховщика, автомобилист сэкономит время при наступлении страхового случая – достаточно будет посетить одну фирму для написания заявления на выплату.

    Чтобы оформить добровольное ОСАГО, необходимо также выбрать тип осуществляемых выплат:

    • СК принимает во внимание износ транспортного средства.
    • СК не принимает износ машины во внимание при расчете.

    Второй вариант гораздо выгоднее для автовладельца, так как сумма компенсации при таком расчете будет больше. Но и стоимость полиса при этом способе начисления выше.

    Стоимость расширенного полиса

    Логично возникает вопрос, сколько стоит расширенная страховка. Мало кому хочется доплачивать после затрат на обязательный полис. Следует учесть, что, в отличие от ОСАГО, на дополнительное страхование установленных законодательством тарифов нет.

    Стоимость ДоСАГО складывается под влиянием ряда факторов, главным из которых является размер страхового покрытия. Для определения максимальной страховой суммы компания принимает во внимание следующие показатели:

    • период страхования по ОСАГО;
    • технические характеристики автомобиля (год выпуска, мощность двигателя, вид транспортного средства);
    • выбранный страховщиком лимит ответственности;
    • возраст автомобилиста и его водительский стаж.

    В среднем за полис в год придется заплатить:

    • 1000-2000 рублей – при лимите 300-500 тысяч рублей;
    • 3000-6000 рублей – если лимит варьируется в пределах 500 тысяч – 1,5 миллиона рублей. Это самый востребованный вариант среди автовладельцев;
    • 12-18 тысяч рублей – при максимально возможном покрытии по программе ДСАГО в 3 миллиона рублей.

    Цена полиса зависит не только от размера покрытия, но и от возраста водителя, его стажа, типа ТС, а также от количества лиц, допущенных к управлению застрахованной машиной. При расчете стоимости полиса ОСАГО также принимаются во внимание все эти показатели, однако тарифы для обязательной страховки установлены на законодательном уровне.

    Как выплачивается компенсация по ДСАГО

    Чтобы получить возмещение по добровольной страховке, прежде всего следует своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события. После уведомления устанавливается срок для подачи необходимой документации в офис СК, обычно он равен пяти дням. Для жителей удаленных районов допускается подача бумаг в течение 15 дней.

    Комплект документов зависит от того, кто его подает. От виновника аварии потребуются:

    • заявление, описывающее произошедшее событие;
    • страховой договор;
    • копии водительских прав и национального паспорта;
    • копия протокола об административном правонарушении, если он имеется;
    • копия заключения после медицинского освидетельствования, если оно проводилось.

    Справка о ДТП с 20 октября 2017 года не выдается.

    Потерпевший в ДТП должен представить:

    • заявление с просьбой о начислении компенсации;
    • копию паспорта;
    • документы из ГИБДД, подтверждающие наступление страхового случая. Это могут быть протоколы, постановления, другие бумаги, свидетельствующие о том, что страхователь действительно является потерпевшим в указанной аварии;
    • заполненный бланк извещения о ДТП.

    Денежные средства будут выплачены после рассмотрения всех документов. Срок выплаты зависит от СК, а также от того, насколько своевременно необходимые бумаги были предоставлены.

    Выводы

    ДСАГО в страховании с каждым годом набирает популярность. Данный полис защищает страхователя от расходов, связанных с выплатой компенсации третьим лицам, если ее сумма превысила стоимость покрытия по обязательной страховке.

    Особенность добровольного страхования состоит в том, что без действующего полиса ОСАГО его оформить не получится. ДоСАГО, по сути, является расширенной обязательной страховкой с увеличенной суммой возмещения в случае ДТП. Главный риск, от которого защищается страхователь, – ущерб, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

    ДСАГО: понятие и преимущества. Видео

    Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *