Что такое страхование осаго

Содержание

Все, что нужно знать об обязательном страховании автогражданской ответственности.

ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности водителя. Объектом страхования являются имущественные интересы водителя. В случае ДТП полис ОСАГО покроет убытки, причиненные третьему лицу.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО или "автогражданка" — это полис, который приобретает водитель с целью защиты имущественных интересов. Покупая страховку, вы защищаете себя от материальных убытков, связанных с возмещением вреда, причиненного имуществу и здоровью третьих лиц. Простыми словами, благодаря этому полису водителю не придется оплачивать ремонт автомобиля и лечение людей, пострадавших в ДТП, случившегося по вашей вине.

Если наоборот — в ДТП пострадали вы — ущерб будет возмещен за счет ОСАГО виновной стороны. При этом отсутствие полиса у виновника происшествия не является причиной отказа в возмещении убытков.

Оформление ОСАГО — это не право водителя, а обязанность, прописанная в законе № 40-ФЗ "Об ОСАГО". При отсутствии страховки придется заплатить штраф, размер которого в 2018 году составляет 800 рублей. Весь перечень штрафов, сявязанных со страховым полисом на машину, собран здесь. Важно понимать, что это не самое страшное, что может пройти при отсутствии полиса.

Оформление полиса

Приобрести полис ОСАГО можно двумя способами:

  1. Обратившись в любую страховую компанию.
  2. На сайте страховой компании.

Отказать в оформлении полиса страховщики не имеют права, однако на практике встречаются ситуации, когда компания, указывая на отсутствие бланков или неработающий компьютер, не продают страховку. Водитель в этом случае может пожаловаться на работу страховщика в прокуратуру, ЦБ или РСА.

Для оформления полиса потребуется паспорт страхователя (на кого будет оформлена страховка), водительское удостоверение, СТС и ПТС. На основе этих документов производится расчет стоимости. Цена полиса зависит от нескольких параметров:

тип и мощность транспортного средства;

водительский стажа страхователя;

количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством;

регион эксплуатации автомобиля;

наличие или отсутствие аварий, произошедших по вине страхователя, за прошедшие периоды.

Средняя стоимость ОСАГО в Москве в 2018 году составляет 8000 рублей, в регионах — 6000 рублей. При этом есть так называемый "ценовой коридор", устанавливающий минимальную и максимальную стоимость полиса. В пределах этого коридора страховщики могут менять тарифы на свое усмотрение.

Многих интересует, как оформляется ОСАГО, если у владельца нет водительского удостоверения? В этом случае страхователем становится собственник, а в пункте "допущенные к управлению ТС водители" указываются лица, которые могут управлять автомобилем. Соответственно, у них должны быть действующие права. Также можно выбрать неограниченную страховку. Она позволяет доверять управление автомобилем любому человеку, у которого есть права.

Оформление электронного полиса ОСАГО

В последние 3 года у водителей появилась возможность оформлять ОСАГО онлайн, без обращения в офис страховой компании. Покупка осуществляется на сайте выбранного страховщика с последующей онлайн-оплатой. Так приобретается электронный вариант "автогражданки", который имеет полную силу наравне с бумажным вариантом.

После оформления электронного ОСАГО рекомендуется сделать его распечатку, проставить печать в офисе страховщика и держать при себе. Но также не считается нарушением использование полиса, сохраненного в телефоне или мобильном приложении. Главное — это сам факт наличия страховки.

Нужен ли ОСАГО, если есть КАСКО?

Еще один популярный вопрос — нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО? Страхование по КАСКО не является обязательным. Автовладелец может отказаться от покупки этого полиса, а вот от ОСАГО нет. "Автогражданка" является обязательной, поэтому за ее отсутствие предусмотрены штрафные санкции.

В случае ДТП полис КАСКО покроет убытки, причиненные вашему автомобилю. Происходит это одним из двух способов:

  1. Если вы стали виновником ДТП, то ущерб, причиненный пострадавшей стороне, будет возмещен по ОСАГО, а на восстановление вашего автомобиля деньги выделит страховщик, согласно условиям КАСКО.
  2. Если виновником стал другой водитель, то вы можете выбрать — воспользоваться ОСАГО или КАСКО для возмещения ущерба.

Аналогичная ситуация с полисом ДСАГО. Этот вид страхования не является обязательным. И наличие полиса ДСАГО не избавляет от ответственности за покупку ОСАГО.

Когда положены и не положены выплаты?

Выплаты по ОСАГО положены:

водителям, пострадавшим в ДТП;

пассажирам и пешеходам, здоровью которых был причинен вред.

Если у пострадавшего в ДТП водителя нет полиса ОСАГО, то он также может рассчитывать на компенсацию причиненного ущерба. Только обращаться придется не в свою страховую компанию, где ранее покупался полис, в компанию, где застрахован виновник ДТП. Не могут отказать в выплате и в ситуациях, когда у виновника аварии нет ОСАГО. Обращаться придется в свою страховую компанию.

Выплаты не положены в двух ситуациях:

  • Не определен виновник аварии.
  • У обоих водителей нет действующего полиса ОСАГО.

Размер компенсации определяется индивидуально, в зависимости от полученных повреждений. Но есть определенные лимиты. В 2018 году они составляют:

водителям на восстановление автомобиля выплачивается не более 400 тыс. руб.;

пострадавшим людям выплачивается не более 500 тыс. руб. на каждого.

Если указанной суммы не хватает, чтобы полностью покрыть причиненные убытки, разница выплачивается виновной стороной из своего кармана. Но возможно это только в судебном порядке.

Обратите внимание, что обратиться в страховую компанию следует в течение 5 дней после ДТП, если место аварии оформляется по Европротоколу и в течение 15 дней, если протокол был составлен ГАИ.

Нестандартные ситуации

К стандартной ситуации, когда пострадавшая сторона может беспрепятственно обратиться в свою страховую компанию за получением компенсации, относятся ДТП, в которых соблюдены четыре основных условия:

  • У обоих водителей есть действующий полис ОСАГО.
  • В ДТП не пострадали люди.
  • Участниками ДТП стали два автомобиля.
  • Определен виновник аварии.

В остальных случаях компенсационные вопросы решаются через РСА.

Отсутствие ОСАГО

Как уже было сказано, штраф в размере 800 рублей — это минимальная ответственность за отсутствие полиса. Намного серьезнее убытки придется понести в случае ДТП по вашей вине. И здесь возможно три исхода событий:

  • Суммы в 400 тыс. руб. оказывается недостаточно, чтобы покрыть причиненные другому водителю убытки. Разницу придется доплачивать из своего кармана. И если вы столкнулись с каким-нибудь "Ламборджини" последней модели, то расходы будут очень большими.
  • У пострадавшего водителя тоже отсутствует полис ОСАГО. И он может обратиться в суд, чтобы взыскать с вас причиненный ущерб. В этом случае сумма компенсации может исчисляться сотнями тысяч рублей.
  • Вы стали виновником ДТП, но у пострадавшей стороны есть полис ОСАГО. В этом случае страховщик вправе подать на вас в суд и по регрессу взыскать сумму, выплаченную пострадавшей стороне.

Как видите, полис ОСАГО стоимостью в 5-10 тысяч рублей, приобретаемый раз в год, может уберечь семейный бюджет от серьезных потерь.

Популярные вопросы и ответы

Могу ли я после покупки подержанного автомобиля продолжить пользоваться страховкой бывшего владельца, если она неограниченная?

Нет, перед регистрацией транспортного средства на свое имя, вы должны приобрести полис ОСАГО, в котором будете фигурировать в качестве собственника. Инспектора ГИБДД обязательно сверяют данные полиса и СТС — чтобы на документ числился один собственник.

Если в страховой период я попал в ДТП, а виновником был признан другой водитель, повлияет ли это на стоимость полиса в следующем периоде?

Нет, КМБ (коэффициент бонус-малус) уменьшается только при условии, что авария произошла по вине страхователя.

Обязательно ли мне продлевать ОСАГО в той компании, в которой был куплен полис изначально?

Вы можете выбрать страховую компанию на свое усмотрение. Если вас не устраивают тарифы у текущего страховщика, то попробуйте сделать расчет в другой компании.

Можно ли отказаться от ОСАГО?

Отказаться от "автогражданки" можно в любой момент. Но только в течение 7 дней с даты покупки полиса действует "период охлаждения", когда страхователю возвращается вся сумма полностью. После этого периода вернуть страховую премию уже проблематично. Она будет возвращена, но с учетом прошедшего периода, расходов на оформление документа и т.д.

Читайте также:  Самый красивый цвет лада веста

В какой срок страховщик должен выплатить компенсацию?

Страховщик должен выплатить компенсацию или направить автомобиль на ремонт в течение 20 дней с момента подачи заявления. Если компания не выдерживает сроки, можете писать жалобу в РСА или ЦБ.

Что делать, если страховая отказывает выплачивать компенсацию?

Прочитайте эту статью и отстаивайте ваши права.

Каждый автолюбитель знает: нельзя садиться за руль без полиса ОСАГО. Это предписано законом. Разберемся, что это такое и как работает.

ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности. То есть если по вине владельца полиса ОСАГО случилось ДТП, платить пострадавшим будет не он, а его страховая компания.

Полис ОСАГО – такой же обязательный документ для вождения автомобиля, как и водительские права.

Зачем нужен полис ОСАГО

Если кратко, ОСАГО защищает вас от непредвиденных трат в случае ДТП:

  • Если вы стали виновником ДТП, ваша страховая компания за вас возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших. Ремонтировать свой автомобиль придется самостоятельно (если вы не приобрели заранее полис автокаско).
  • Если разбили вашу машину, её ремонт оплатит страховая компания виновника аварии.
  • Если в аварии виновны оба водителя, страховые компании заплатят обоим – обычно возмещают половину нанесенного ущерба. В спорных случаях степень ответственности каждого участника ДТП и соотношение выплат определяет суд.

Максимальный размер выплаты на ремонт по ОСАГО составляет 400 000 рублей. Если восстановление авто обойдется дороже, пострадавший вправе потребовать от виновника ДТП доплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением.

Чтобы свести к минимуму риск денежных потерь, в дополнение к ОСАГО вы можете купить полис ДСАГО – добровольной автогражданской ответственности

Покрытие по такому полису может быть гораздо выше – хоть до 30 млн рублей. В этом случае, даже если по вашей вине сильно пострадает очень дорогой автомобиль, вам не придется оплачивать его ремонт.

Какие документы нужны для оформления полиса

По закону нужны следующие документы:

  1. паспорт или иной удостоверяющий личность документ – для физического лица;
  2. свидетельство о государственной регистрации юридического лица – для юридического лица;
  3. ПТС или другой документ о регистрации транспортного средства – свидетельство о регистрации, технический паспорт или технический талон;
  4. водительское удостоверение или его копия – для всех, кто будет управлять транспортным средством;
  5. диагностическая карта транспортного средства, которая подтверждает его соответствие обязательным требованиям безопасности;
  6. заявление на страхование.

Страховщик не вправе отказать вам в полисе ОСАГО, если вы предоставили весь комплект документов. Вы можете обратиться в любой филиал лицензированной страховой компании или купить полис онлайн на ее сайте. Если вам отказывают в оформлении полиса, вы можете направить жалобу в Банк России.

Как купить полис ОСАГО, не выходя из дома

Электронный полис ОСАГО – удобная альтернатива привычному бумажному. Список компаний, у которых можно приобрести полис онлайн, вы найдете на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

Электронный полис достаточно распечатать и возить с собой. По серии и номеру сотрудник ГИБДД может проверить актуальность полиса через горячую линию или информационную базу РСА. Вы и сами можете заглянуть в эту базу, если потребуется.

Если нужен полис на бланке строгой отчетности, вы можете получить его в офисе страховщика или по почте за небольшую дополнительную плату.

Как не купить фальшивый полис ОСАГО

  1. Проверьте лицензию

Проверить, имеет ли компания лицензию на ОСАГО, можно на сайте Банка России. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьтесь. Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация Банка России). Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.

Покупайте в надежном месте

Приобретайте полис в офисе продаж или на официальном сайте лицензированной страховой компании.

Переходите по ссылкам на официальные сайты страховщиков с сайта РСА.

Мошенники создают сайты-клоны известных страховщиков. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Если возникли сомнения, прежде чем оплатить полис, позвоните на горячую линию страховой организации и уточните все вопросы.

Полис в бумажном виде также можно приобрести у страхового агента, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте договор страхового агента со страховщиком.

Электронный полис приобретайте только самостоятельно на сайте страховой компании. Не давайте посредникам доступ к вашему личному кабинету и персональной информации: они могут использовать их вам во вред.

С 1 января 2018 года на каждом полисе на бумажном бланке должен быть QR-код в правом верхнем углу. Это дополнительная защита от подделки. Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно проверьте также марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины. Если найдете хотя бы одну ошибку, не приобретайте полис – он не защитит вас от убытков в случае аварии по вашей вине.

Полисы ОСАГО можно также проверить на сайте РСА. Там вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

Сколько стоит ОСАГО

Цена полиса ОСАГО складывается из базового тарифа и различных коэффициентов. При этом учитываются:

  1. тип транспортного средства – грузовое или легковое;
  2. кто собственник – физическое или юридическое лицо;
  3. регион;
  4. возраст и водительский стаж водителя.

На тариф также влияют мощность машины, количество аварий, в которых был виноват покупатель полиса, и другие факторы. Подробнее о том, как формируется стоимость полиса и как можно проверить правильность расчета самостоятельно, можно прочитать в статье «Как рассчитывают цену полиса ОСАГО».

Быть аккуратным водителем выгодно. За каждый год безаварийной езды положена скидка – 5%, ее максимальный размер может составить 50%. Точный размер вашей персональной скидки – коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – можно посмотреть на сайте РСА.

Что делать, если случилось ДТП

Все участники аварии должны заполнить извещения о ДТП и передать их в свои страховые компании в течение пяти рабочих дней. Если офиса вашего страховщика поблизости нет, вы можете передать извещение его представителям в регионе, где произошло ДТП.

Но прежде чем приступать к оформлению европротокола, определите, возможно ли это в вашем случае.

К кому обращаться за возмещением по ОСАГО

  • Если в аварии пострадали только транспортные средства и у всех водителей есть действующие полисы ОСАГО, вы можете подать заявление о страховом возмещении своему страховщику.
  • Если в аварии пострадали люди, заявление нужно подавать в страховую компанию виновника ДТП.
  • Если у вашего страховщика отозвана лицензия, подавайте заявление в страховую компанию виновника аварии.
  • Если и у его страховщика отозвана лицензия, вы можете получить возмещение по ОСАГО в РСА

Страховщик обязан рассмотреть заявление о страховом возмещении в течение 20 рабочих дней. Если за этот срок страховщик не выдал направление на ремонт, он должен будет заплатить вам неустойку – 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.

Как возмещают ущерб

С апреля 2017 года по закону об ОСАГО приоритетная форма возмещения ущерба – восстановительный ремонт. Страховщики отправляют пострадавшие легковые автомобили россиян на свои партнерские станции технического обслуживания (СТО). Если у вас новый автомобиль – не старше двух лет, вас направят к официальному дилеру вашей марки.

При восстановительном ремонте, в отличие от денежной выплаты, страховая компания не учитывает износ деталей и агрегатов. На ваш автомобиль поставят только новые запчасти.

Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля – 6 месяцев, на кузовные и лакокрасочные работы – 12 месяцев.

Предельный срок ремонта – 30 рабочих дней со дня поступления автомобиля на СТО. За нарушение сроков ремонта страховщик заплатит вам неустойку – 0,5% от суммы страхового возмещения.

Можно ли выбрать автосервис самому

Вы можете выбрать любой автосервис из списка страховщика в радиусе 50 км от вашего дома или места аварии. Сделать выбор можно как при покупке полиса, так и на этапе урегулирования убытка.

Страховщик обязан публиковать на своем сайте актуальный список партнерских СТО с адресами, марками обслуживаемых автомобилей и примерными сроками ремонта.

Если вы хотите отремонтировать автомобиль в автосервисе, с которым у страховщика нет договора, надо получить письменное согласие страховой организации. В заявлении о страховом возмещении укажите полное наименование выбранной СТО, ее адрес и платежные реквизиты, чтобы страховщик мог перевести ей оплату за ремонт.

Получить деньги можно в следующих случаях:

  • В списке страховой компании нет СТО недалеко – в пределах 50 км – от вашего дома или места аварии. И вы не согласны на транспортировку автомобиля за счет страховой компании в удаленный автосервис.
  • Автомобиль новый, а в списке страховой компании нет официального дилера нужной марки.
  • Страховая компания не может направить машину на ремонт на СТО, выбранную при заключении договора.
  • Ущерб от ДТП превышает 400 тысяч рублей (50 тысяч рублей при оформлении ДТП по европротоколу), и потерпевший не согласен доплачивать за ремонт на СТО страховщика.
  • Машина не подлежит восстановлению.
  • Владелец поврежденного автомобиля – инвалид.
  • Владелец погиб или получил сильные травмы. Деньги могут получить близкие: супруг, родители или дети.
  • Все участники ДТП признаны виновными и не согласны сами доплачивать за ремонт. Автовладелец и страховая компания заключили соглашение о возмещении ущерба деньгами.
Читайте также:  Задний мост мтз 1221 устройство

Что делать, если качество ремонта не устраивает

Во время гарантийного срока вы можете написать заявление страховщику с требованием исправить недостатки. Эксперт страховой компании обязан осмотреть ваш автомобиль в течение 5 дней и отправить на ремонт, если информация о недостатках подтвердится.

Куда жаловаться в случае проблем

Если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, направьте жалобу в Банк России .

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, возникший в США в 1920-х годах и получивший очень широкое распространение в 1940—1950-х годах в Европе (а позже — и в остальном мире) [1] , при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. ОСАГО вводилось во всех странах как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств и как финансовый инструмент повышения безопасности дорожного движения. Подобное страхование действует во многих странах мира, а также в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта».

В СССР идея введения этого закона обсуждалась в 1960-х годах, но тогда от внедрения такого страхования было решено воздержаться [2] . Вернулись к разработке этого закона в 1993—1994 годах, когда в Государственную Думу стали поступать различные версии соответствующего законопроекта [3] [4] . Финальный этап разработки закона пришёлся на 2000—2002 годы. В 2000 году законопроект в первом чтении был рассмотрен Государственной думой [5] . Окончательно ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

С 1 июля 2015 года автовладельцы смогут оформить полис ОСАГО через интернет и распечатать его на принтере [6] . Данное постановление было подписано Дмитрием Медведевым, текст документа размещён в «Российской газете» [7] .

Содержание

Субъекты ОСАГО [ править | править код ]

  • Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2017 года таких страховщиков в России оставалось 70 [8] , все они являются страховыми компаниями. Еще 150 компаний в разное время были исключены из системы ОСАГО (исключены из РСА, добровольно сдали лицензию на ОСАГО или их лицензии были отозваны) [9] .
  • Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России, Министерство финансов Российской Федерации и Банк России, являющийся с 1 сентября 2013 года органом страхового надзора. С 4 марта 2011 года государственный страховой надзор осуществляла ФСФР, с 9 марта 2004 года — ФССН, еще ранее — Департамент страхового надзора Минфина РФ. Часть контрольных функций передана РСА как профессиональному объединению субъектов страхового дела страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы [ править | править код ]

Страховые тарифы по ОСАГО регулируются Банком России (до 2015 года устанавливались Правительством Российской Федерации). Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их несколько раз корректировали, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты [10] , в июле 2011 года принято Постановление Правительства от № 574 [11] , что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев. Ещё один пакет изменений в тарифах был введён Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У [12] после принятия Федерального закона от 21 июля 2014 года № 223-ФЗ [13]

При расчёте страхового тарифа базовая ставка умножается на некоторый набор поправочных коэффициентов. На итоговый размер страховой премии влияют мощность двигателя автомобиля, регион, в котором проживает (зарегистрирован) его собственник, количество водителей, их возраст, стаж, страховая история (наличие или отсутствие страховых случаев в прошлые годы). Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 80 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА [14] .

Полный набор коэффициентов применяется не всегда. Например, при страховании на период следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Финансы [ править | править код ]

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

  • нетто-премия (77 %),
  • отчисления в резерв гарантий (2 %),
  • отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
  • расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2004 году собиралось 13,1 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), в 2009 году — 16,7 %, а в 2014 году — 15,3 % . В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2014 году это 31,3 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллиона рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллиона рублей.

Показатель, по данным РСА [15] 2003 (июль-декабрь) 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
Премии, млн руб. 25 349 49 428 54 169 63 805 72 409 80 444 85 888 92 726 106 943 121 266 135 190 150 372 220 200
Выплаты, млн руб. 1192 18 522 26 409 31 694 39 297 45 683 48 602 54 392 57 059 62 166 78 193 89 079 121 998
Коэффициент выплат 4,7 % 37,5 % 48,8 % 49,6% 54,3 % 56,8 % 56,6 % 58,7 % 53,4 % 51,3 % 57,8 % 59,2 % 55,4 %
Средняя премия, руб. 1953 1882 1882 2048
Средняя выплата, руб. 20 806 20 792 23 153 22 406
Число заявленных страховых случаев, тыс. 95 1025 1205 1483
Число урегулированных страховых случаев (выплат), тыс. 57 891 1141 1415
Доля урегулированных случаев в заявленных 60 % 87 % 95 % 95 %

Коэффициент выплат (отношение оплаченных убытков к собранным страховым премиям) по ОСАГО по данным ФССН колеблется от 50 до 75 % (эти данные не учитывают компенсационные выплаты РСА, с их учётом коэффициент выплат доходил до 90 %) [16] . Заметное снижение этого показателя произошло в 2011 году после введения новых страховых лимитов и тарифов.

Порядок осуществления страхового возмещения и контроль за его соблюдением [ править | править код ]

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона „О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»“ и ст. 2 федерального закона „О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 года.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Читайте также:  Что будет если задел машину и уехал

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

  • налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
  • организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

В марте 2017 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, установившие приоритет натуральной формы возмещения вреда, причинённого транспортному средству потерпевшего. Натуральная форма возмещения вреда (возмещение причинённого вреда в натуре) предполагает организацию страховщиком ОСАГО восстановительного ремонта транспортного средства. Федеральным законом определяются требования к организации восстановительного ремонта, к которым в том числе отнесены: срок проведения ремонта повреждённого транспортного средства (не более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания); критерии доступности для потерпевшего места проведения ремонта повреждённого транспортного средства; требование по сохранению гарантийных обязательств производителя транспортного средства. При этом при проведении ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). Иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего. Согласно Федеральному закону восстановительный ремонт транспортного средства производится на станциях технического обслуживания, с которыми у страховщика заключены договоры на проведение восстановительного ремонта и которые соответствуют установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего. Если ни одна из станций технического обслуживания не соответствует указанным требованиям, страховщик вправе выдать потерпевшему (с его согласия) направление на одну из таких станций, а в случае отсутствия согласия — произвести возмещение вреда потерпевшему в форме страховой выплаты. При наличии согласия страховщика потерпевший вправе самостоятельно организовать проведение восстановительного ремонта своего транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта. Изменение объёма работ по восстановительному ремонту повреждённого транспортного средства, срока и условий его проведения должно быть согласовано станцией технического обслуживания со страховщиком и потерпевшим. За нарушение предельного срока осуществления восстановительного ремонта транспортного средства страховщик (помимо возможного применения к нему Банком России иных санкций) за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 % от определённой в соответствии с Федеральным законом суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения. Устранение недостатков восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства по письменному соглашению между страховщиком и потерпевшим может осуществляться как в натуральной, так и в денежной форме. Ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего несёт страховщик. Федеральным законом устанавливается исчерпывающий перечень случаев, когда страховщик осуществляет страховую выплату (в частности: полная гибель транспортного средства; смерть потерпевшего; наличие соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим о такой форме страхового возмещения; наличие у потерпевшего инвалидности; стоимость восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства превышает установленную Федеральным законом страховую сумму или максимальный размер возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции). С 25 сентября 2017 года схема прямого возмещения убытков (при которой потерпевший может обратиться за выплатой не к страховщику ОСАГО виновника ДТП, а к своему страховщику, с которым у него есть действующий договор страхования ОСАГО) будет действовать при ДТП с двумя и более участниками [17] [18] . Согласно статье 12 закона об ОСАГО, контроль за соблюдением страховщиками порядка осуществления страхового возмещения осуществляет Банк России.

Компенсационные выплаты [ править | править код ]

РСА производит компенсационные выплаты в случае нанесения вреда жизни или здоровью потерпевшего, если выплата страхового возмещения не может быть осуществлена страховщиком ОСАГО вследствие:

  • отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
  • неизвестности лица, ответственного за причинённый потерпевшему вред;
  • отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица.

Также в случае причинения вреда имуществу потерпевшего — вследствие отзыва у страховщика лицензии либо применения к нему процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведённого страховщиком и ответственным за причинённый вред.

При этом компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Размеры выплат [ править | править код ]

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:

  1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 500 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
  2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, не более 400 тысяч рублей;
  3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего, не более 400 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
  2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Начиная с 1 октября 2014 года максимальная выплата по ДТП, оформляемым без участия сотрудников полиции («европротокол») увеличена до 400 тыс. руб. для четырёх регионов:

  • г. Москва;
  • г. Санкт-Петербург;
  • Московская область;
  • Ленинградская область.

В остальных регионах РФ лимит выплат по «европротоколу» поднимется до 400 тыс. руб. до 2019 года.

Реформа ОСАГО 2014 года [ править | править код ]

В июле 2014 года Государственная Дума приняла законопроект, который содержал объёмный пакет поправок в закон об ОСАГО. До конца июля того же года законопроект был одобрен Советом Федерации, подписан президентом и с 1 сентября вступил в силу [19] .

Ключевыми изменениями стали:

  • исключение из состава страхуемых транспортных средств всех видов прицепов, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям (ранее на все грузовые прицепы оформлялся отдельный полис ОСАГО, после вступления поправок в силу пометка о наличии прицепа стала проставляться в полис ОСАГО на буксирующий автомобиль);
  • передача регулирования страховых тарифов по ОСАГО Банку России;
  • уточнение порядка возврата страховой премии при расторжении договора ОСАГО;
  • уточнение процедуры оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции («европротокол»).

Закон об ОСАГО редакция 2018 года [ править | править код ]

1 июня 2018 года вступили в силу новые поправки к закону от ОСАГО [20] [21] .

Ключевыми изменениями, внесенным в закон об ОСАГО в 2017—2018 годах стали:

  • корректировка сроков осмотра представителями страховых компаний повреждённого автомобиля;
  • запрет на независимую экспертизу, которая зачастую проводилась в пользу одной из сторон;
  • увеличение с пяти до десяти дней сроков рассмотрения любых претензий владельцев транспортных средств, предъявляемых к страховым компаниям;
  • увеличение минимального срока действия договора ОСАГО до одного года;
  • разрешение страховщикам устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 30 % ниже или выше базового тарифа (с 1 сентября 2019 года по 1 сентября 2020 года);
  • разрешение страховщикам устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 40 % ниже или выше базовых тарифов ЦБ (с 1 сентября 2020 года);
  • увеличение лимита страховых выплат по ОСАГО по «европротоколу» до 100 тыс. рублей;
  • введение натурального возмещения по ОСАГО [22][23] .

Выплата возмещения в денежной форме производится в следующих случаях:

  • счёт СТО превышает лимит в 400 тыс. рублей, а страхователь не желает доплачивать разницу из своего кармана;
  • при высоких рисках нарушения сроков ремонта (30 дней);
  • в случае невозможности восстановления аварийного транспортного средства;
  • при наличии дополнительных письменных соглашений на этот счёт между страхователем и страховщиком [22][23] .

Социальная напряжённость, вызванная введением ОСАГО [ править | править код ]

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлёкшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова [24] . Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств». Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *